Hipotekarno življenjsko zavarovanje. Vse o življenjskem in zdravstvenem zavarovanju s hipoteko: stroški, postopek sklenitve pogodbe in druge nianse. Tipični zavarovalni dogodki

Mnogi posojilojemalci nimajo pojma, zakaj morajo zavarovati svoje življenje in zdravje, ko zaprosijo za hipotekarni kredit.

Čemu služi? Ali je mogoče zavrniti? Če želim skleniti zavarovalno polico – kako to storim? Ali ima kakšne koristi? Kako do zavarovanja za primer zavarovalnega primera?

Razmislimo o vseh teh vprašanjih podrobneje.

Zakaj skleniti življenjsko in zdravstveno zavarovanje?

Sberbank je danes eden glavnih akterjev pri zagotavljanju. Pri vlogi za hipoteko ta banka uporablja sistem osebno zavarovanje .

Življenjsko zavarovanje, ki ga zahtevajo številne banke, vključno s Sberbank, je potrebno predvsem za varno igranje po dejstvu. pojav različnih tveganj, in sicer:

• če posojilojemalec iz kakršnega koli razloga umre (tudi zaradi nesreče);
• zaradi nastanka invalidnosti in posledično nezmožnosti nadaljnjega odplačevanja hipotekarnega kredita v prihodnosti;
• pojav različnih resnih bolezni.

Avtor: na splošno, v primeru kakršnega koli zavarovalnega dogodka bo posojilodajalec lahko vrnil svoj denar, posojilojemalec pa bo prejel denarno nadomestilo, ki bo ostalo po tem, ko zavarovalnice zaprejo posojilo.

Obveznost sklenitve zavarovalne police

Ko zaprosijo za hipotekarni kredit, si mnogi državljani zastavljajo isto vprašanje - ali je potrebno zavarovati življenje in zdravje?

Pri tem je treba upoštevati eno lastnost: kljub dejstvu, da zavarovanje je neobvezen pogoj, brez sklenjene zavarovalne police, se bo obrestna mera za posojilo zvišala za približno 1 %.

Poleg tega Sberbank sama ne sili svojih potencialnih strank, da sklenejo zavarovalno polico pri kateri koli zavarovalnici, tukaj, kot pravijo, posojilojemalec sam izbere podjetje, ki je pripravljen ponuditi zavarovanje po ugodnih pogojih za obe strani.

Pri zavarovanju pa je treba upoštevati, da vse zavarovalnice ne sodelujejo z določenimi bankami. Sberbank ima svoj seznam zavarovalnic, VTB 24 ima svoje zavarovalnice. Zato vas mora pri vlogi za hipoteko zanimati, katere zavarovalnice sodelujejo z banko.

Pogoji storitve

Sam predmet zavarovanja pri vlogi za hipotekarno posojilo pri Sberbank se šteje za življenje in zdravje posojilojemalca.

Po pogojih zavarovanja, zavarovalni dogodki lahko pride zaradi naslednjih razlogov:

• v primeru smrti potencialnega posojilojemalca;
• v primeru izgube poslovne sposobnosti, vzporedno s katero se dodeli 1 ali 2 skupini.

Po pogojih programa prostovoljno zavarovanje predvidena tudi nekatere omejitve, po katerem bo po potrebi nemogoče pridobiti zavarovanje. Zlasti govorimo o:

Pridobite zavarovanje nemogoče, če:

• smrt posojilojemalca je povzročil alkohol;
• smrt posojilojemalca povzročijo bolezni, kot sta HIV ali AIDS;
• smrt je bila posledica profesionalnega športa (na primer smrt v ringu itd.).

V postopku pridobivanja zavarovalne police je treba upoštevati, da znesek zavarovalnine je 1% več od zneska samega hipotekarnega posojila. V primeru, da pride do zavarovalnega primera, zavarovalnica v celoti poplača hipotekarni kredit, preostanek zavarovanja pa plača kreditojemalcu sam.

Pregled ponudbe podjetja

Če govorimo o podjetjih, ki sodelujejo s Sberbank, potem njihova drsenje kot sledi:

Po drugi strani bo zavarovanje v teh podjetjih za življenje in zdravje posojilojemalca stalo naslednji znesek:

• IC "Sberbank" - približno 1% zavarovalne vsote;
• JSC "Sogaz" - približno 1,17% zavarovalne vsote;
• LLC zavarovalnica VTB Insurance - približno 1%;
• Renaissance Insurance Group LLC - približno 0,321%.

Če govorimo o zavarovalnica VSK, potem se tukaj obrestna mera za življenjsko in zdravstveno zavarovanje izračuna individualno in je v veliki meri neposredno odvisna od velikosti hipotekarnega posojila. Vendar pa je v vsakem primeru varno reči, da Boljši pogoji na tem področju zagotavlja Renaissance Insurance Group LLC.

Postopek registracije in seznam potrebnih dokumentov

Če govorimo o tem, kako poteka življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca, potem algoritem ima naslednjo obliko:

• zbiranje vseh potrebnih dokumentov;
• stik z zavarovalnico;
• pisanje vloge;
• podpis pogodbe.

Kam iti

Vsak kreditojemalec mora ob vlogi za hipotekarni kredit skleniti zavarovanje za svoje življenje in zdravje. Če želite to narediti, se morate obrniti neposredno na zavarovalnico, ki sodeluje z določeno bančno institucijo.

Hkrati je lahko veliko zavarovalnic, zato je bolje, da njihov seznam vzamete neposredno iz banke, kjer je izdana hipoteka.

Seznam dokumentov

Najprej boste morali pisati izjava. Vsaka posamezna zavarovalnica ima svoj obrazec, zato se ta dokument vedno izpolnjuje v prisotnosti zavarovalnega agenta.

Poleg izjave bo treba zagotoviti:

• izvirnik in kopija potnega lista posojilojemalca;
• originalno zdravniško poročilo, ki potrjuje, da posojilojemalec nima hujših bolezni.

Ko je celoten paket dokumentov pripravljen, vključno s samo prijavo, zavarovalni agent sestavi sporazum, ki pravi:

• obdobje veljavnosti zavarovalne police;
• kakšna je zavarovalna vsota;
• pogoji, pod katerimi se zgodi zavarovalni dogodek;
• kaj ne velja za zavarovalni primer;
• podatki o potnem listu in začetnice zavarovane osebe;
• podpisa obeh strank.

Ravnanje v primeru zavarovalnega primera

Najprej je treba zapomniti, da morate v procesu podpisa pogodbe vedno natančno preučiti pogoje, pod katerimi se zgodi zavarovalni dogodek.

V trenutku, ko nastopi zavarovalni dogodek oz. postopek kot sledi:

Hkrati je treba zapomniti eno nianso: zavarovalnega agenta je treba obvestiti takoj po nastanku zavarovalnega dogodka (to pomeni obvestilo na isti dan in celo v prvih urah).

Prednosti življenjskega in zdravstvenega zavarovanja pri najemu hipotekarnega posojila

Nedvomno ima sklenitev življenjskega in zdravstvenega zavarovanja tako pluse kot minuse.

Če bi govoril o pomanjkljivostih, potem najprej tukaj pod vprašajem strošek takšne politike. To je posledica dejstva, da se zavarovanje izvaja za celotno obdobje hipotekarnega posojila in glede na to, da je lahko 20 ali 30 let, se zdi znesek precejšen.

Hkrati je treba upoštevati, da je posojilojemalec v skladu s pogoji zavarovalne police dolžan plačati zavarovalne premije letno in se izkaže, da preplača impresiven znesek posojila.

Vendar, ko smo že pri pozitivne strani, potem je tukaj vse veliko preprostejše. Strinjam se, malo nas ve, kaj se lahko zgodi čez leto ali dve. Hipotekarnega posojila je treba odplačevati ne 5 let, ampak veliko dlje.

Iz tega razloga posojilojemalec, ko je zavaroval svoje življenje in zdravje, v celoti jamči sebi in banki, da bo hipotekarni kredit v vsakem primeru v celoti poplačan.

Predstavljajte si preprosto situacijo, posojilojemalec ni sklenil zavarovalne police in je odplačal hipotekarni kredit ne pri 15%, ampak pri 17% (obresti so bile povečane, ker ni bilo zavarovanja). Posojilo je bilo izdano za 30 let, od tega 10 ni imel zdravstvenih težav in je plačeval pravočasno. Toda v 11. letu odplačevanja posojila je hudo zbolel in umrl. Njegov edini sin je prišel v dediščino in tako je hipotekarni kredit prešel na njegova ramena. Če bi obstajalo zavarovanje, sinu ne bi bilo treba plačati preostalih 20 let hipotekarnega posojila.

Kot lahko vidite, so prednosti zavarovalne police precej očitne, zato po statističnih podatkih 95% posojilojemalcev vedno raje sklene takšno polico.

Prednosti sklenitve zavarovalne police so opisane v naslednjem videu:

Hipotekarna posojila so zdaj precej pogost način za nakup lastnega stanovanja. Vsak kreditojemalec se je že srečal ali slišal za zavarovanje pri takšnem kreditu. Včasih se to izkaže za neprijetno presenečenje, saj stranko prisili, da dodatno odšteje. Čeprav hipotekarno življenjsko in zdravstveno zavarovanje ni obvezno, po mnenju večine strokovnjakov služi kot "varnostna blazina" tako za posojilojemalca kot za banko.

Polica življenjskega zavarovanja za hipoteko zavezuje zavarovalnico k plačilu hipotekarnega dolga v primeru zavarovalnega primera s posojilojemalcem. Odplačilo je lahko delno ali v celoti.

Strokovno mnenje

Ena izmed poceni in zanesljivih zavarovalnic v letu 2020 je Ingosstrakh. Seznam storitev, ki jih ponuja družba, vključuje tudi hipotekarna življenjska zavarovanja. Lahko se seznanite s pogoji in se prijavite za zavarovanje na uradni spletni strani Ingosstrakh.

To pomeni, da to zavarovanje krije določena tveganja, in sicer:

1. Smrt posojilojemalca. V tem primeru se je treba pri zavarovalnici prijaviti v času trajanja pogodbe, vendar najkasneje 1 leto od dneva smrtne nezgode ali bolezni.
2. Pridobitev invalidnosti 1 ali 2 skupine. Z zavarovalnico se obrnite najkasneje šest mesecev po izteku zavarovalne pogodbe.
3. Bolniška odsotnost več kot 30 dni. Odvisno od zavarovalnice se izplačilo izvede takoj ali po zaključku bolniškega staleža.

V prvih dveh primerih zavarovalnica plača celoten znesek tekočega dolga. In z dolgo bolniško odsotnostjo se izračun opravi vsak dan na 1/30 plačila posojila. Življenjsko zavarovanje daje kreditojemalcu garancijo, da bo v primeru izgube delovne sposobnosti zavarovalnica še naprej plačevala njegov dolg in dolg ne bo nastal.

Pomembna točka: lahko pride do situacij, ko je posojilojemalec po plačilu invalidskega zavarovanja umrl. Potem ni več plačil. In če je bila stranka najprej na bolniškem dopustu in je zavarovalnica plačila posojila prenesla na banko, nato pa je nastopila invalidnost, potem je treba plačati. Toda plačila za bolniško odsotnost bodo odšteta od skupnega zneska.

Za zavarovanje soposojilojemalca in upravičenost do izplačil je treba zanj skleniti enako življenjsko zavarovanje. V nasprotnem primeru, če pride do zavarovalnega primera s soposojilojemalcem, se kreditni dolg ne bo zmanjšal in bo v celoti padel na ramena posojilojemalca.

Pomembno je, da posojilojemalec ve, da lahko zavarovalnica zavrne plačilo v naslednjih primerih:

1. Zavarovana oseba ima aids ali HIV in je ambulantno prijavljena.
2. V primeru samomora (razen v primeru napeljevanja k samomoru, ki ga mora ugotoviti sodišče).
3. Če se po analizi krvi pokojnika ugotovi, da je užival alkohol, opojne snovi.
4. Vozil je zavarovanec vozilo ne da bi imel pravice za upravljanje.
5. Zavarovalni primer se je zgodil pri kaznivem dejanju in to je sodišče dokazalo.
6. Prisotnost resne kronične bolezni v fazi sklenitve zavarovalne pogodbe, ki jo je posojilojemalec skril.

Katera koli od zgoraj navedenih okoliščin bo vodila do dejstva, da zavarovalnica ne bo zaprla dolga do banke. Posledično bo moral posojilojemalec ali njegovi dediči (če dedujejo) odplačati hipoteko.

Strokovno mnenje

Aleksander Nikolajevič Grigorjev

Hipotekarni strokovnjak z 10-letnimi izkušnjami. Je vodja hipotekarnega oddelka v večji banki z več kot 500 uspešno odobrenimi hipotekarnimi posojili.

Dogodki, kot so izguba službe, smrt bližnjega sorodnika (vključno s soposojilojemalcem, če zanj ni bila izdana posebna polica), zamude pri plači ne morejo biti podlaga za stik z zavarovalnico. V teh primerih naj se posojilojemalec obrne neposredno na banko za morebitno prestrukturiranje posojila, če je potrebno.

Za banko je tovrstno zavarovanje pomembno zaradi velike kreditne zadolženosti, poleg tega je za hipotekarna posojila značilna dolgoročnost. Nihče ne more z gotovostjo trditi, kaj se bo s stranko zgodilo po določenem času in ali bo sposobna plačati hipoteko.

Pomanjkanje zavarovanja lahko v prihodnosti povzroči dolgotrajne sodne postopke, banka pa ne more vedno vrniti posojila. V takih sporih je veliko odtenkov, zlasti posojilojemalcu ni mogoče odvzeti edinega stanovanja. Tako je za banko polica življenjskega zavarovanja dodatno zagotovilo, da bo denar v vsakem primeru vrnjen.

Ali je ob sklenitvi hipoteke potrebno življenjsko zavarovanje?

Vprašanje, ali je sklenitev življenjskega zavarovanja s hipoteko obvezno, je zelo aktualno, še posebej, če so zavarovalnine visoke. V skladu z zveznim zakonom št. 102 "O hipoteki" je prostovoljno. Banka zato stranko ne more zavezati k sklenitvi zavarovalne police.

Vendar pa lahko banka zaradi povečanja svojih tveganj kreditojemalcu ponudi druge, strožje kreditne pogoje. Zlasti povečati obrestno mero, skrajšati rok, zahtevati garancijo itd.

Na splošno obstajajo tri vrste hipotekarnih zavarovanj:

1. Hipotekarno premoženjsko zavarovanje. To zahteva zakon. Nepremičnina je zavarovana pred uničenjem in zunanjimi poškodbami (npr. potres, zrušitev hiše) za celotno obdobje posojila. Za zavarovanje notranja dekoracija in notranjih predmetov, je to potrebno vključiti v pogodbo kot ločeno klavzulo.
2. Zdravstveno in življenjsko zavarovanje. Ob nastopu zavarovalnega primera v kateremkoli roku kreditne pogodbe prevzame celotno stanje dolga ali del dolga zavarovalnica.
3. Lastninsko zavarovanje.Če so bila v preteklosti sporna vprašanja o lastništvu hipotekarnih nepremičnin, potem so po sklenitvi posojilne pogodbe možni »nepričakovani gostje« v obliki prosilcev za nepremičnino posojilojemalca. Lastninsko zavarovanje samo ščiti interese banke v primeru izgube lastništva stranke. Poleg tega lahko posojilojemalec sklene tudi ločeno lastninsko zavarovanje zase, da ima "varnostno blazino" v obliki plačil zavarovalnice, če je nepremičnina pravno nečista. Obdobje veljavnosti takih sporazumov vedno ni daljše od 3 let, saj po tem zakonu sodišča ne sprejemajo vseh premoženjskih sporov. To hipotekarno zavarovanje ni potrebno, vendar ga lahko banka zahteva, če je nepremičnina, ki se kupuje, v dvomih.

Preberite tudi druge članke naših strokovnjakov:

Kje je bolje vzeti hipoteko v letu 2020, katere banke imajo najboljše donosni pogoji, in kako narediti svojo hipoteko čim bolj donosno -.

Pri prodaji stanovanja na hipoteko boste zagotovo naleteli na tak postopek, kot je cenitev nepremičnine. Zakaj je to potrebno in kako poteka, bistvo postopka in glavne značilnosti, s katerimi se boste srečali v članku na tej povezavi.

3 razlogi za nakup zavarovanja

Kreditojemalcu bo življenjsko in zdravstveno zavarovanje olajšalo položaj v primeru morebitne višje sile. V nasprotnem primeru boste morali pri delni ali popolni invalidnosti težavo s posojilom rešiti le sami. Izdana zavarovalna polica vam omogoča, da računate na številne ugodnosti bank.

Od teh je mogoče razlikovati 3 glavne koristi za posojilojemalca:

1. Zmanjšan odstotek.
2. Ni zahteve po obvezni garanciji.
3. Manjši polog.

Seveda obstajajo banke, ki ponujajo hipoteke, pri čemer sploh ne omenjajo življenjskega zavarovanja. Toda odločitev v vsakem primeru ostane pri posojilojemalcu. Za mamljivimi ponudbami se pogosto skrivajo višje provizije in obresti, saj mora banka ob odsotnosti zavarovanja svoja tveganja zmanjšati na druge načine. Svetujemo vam najem hipotekarnega kredita z življenjskim in zdravstvenim zavarovanjem, predvsem z dolgo odplačilno dobo.

Strokovno mnenje

Aleksander Nikolajevič Grigorjev

Hipotekarni strokovnjak z 10-letnimi izkušnjami. Je vodja hipotekarnega oddelka v večji banki z več kot 500 uspešno odobrenimi hipotekarnimi posojili.

Zavrnitev življenjskega zavarovanja pomeni zvišanje obrestne mere za hipoteke za 0,5-3,5% v različnih bankah. Za posojilojemalca so postavljene strožje zahteve, ki včasih zmanjšajo najvišji možni znesek posojila, kar ne ustreza vsem strankam.

Vodstvo banke lahko pri izbiri zavarovalnice vztrajno predlaga določeno zavarovalnico. To je posledica nesposobnosti posameznih zaposlenih ali zaradi potrebe po izvajanju načrta za dodatne storitve. Medtem se lahko posojilojemalec zavaruje pri kateri koli zavarovalnici, ki izpolnjuje zahteve banke, torej je pri njej akreditirana.

Priporočamo primerjavo pogojev in stroškov zavarovanja v več podjetjih – razlika je včasih lahko opazna. Zavarovanje pri banki je največkrat dražje, lahko pa je tudi obratno, ko stranki ponudimo ustrezne pogoje v okviru posebnih akcij ali zaradi dolgoročnega sodelovanja z njo.

Življenje in zdravje vojaškega osebja in nekaterih drugih kategorij posojilojemalcev je lahko že zavarovano. Toda zavrniti takšno zavarovanje v banki še vedno ne deluje. Dejstvo je, da po tem zavarovanju plačilo prejme posojilojemalec sam ali njegovi sorodniki, denar pa se ne sme uporabiti za odplačilo hipoteke. Banka mora biti tudi upravičenec (torej prejemnik zavarovalnine).

Kje hipotekarno zavarovanje - top 5 podjetij

Razmislite o pogojih 5 priljubljenih zavarovalnic, v katerih lahko zavarujete življenje in zdravje za hipoteko. Primerjava uporablja podatke ugledne bonitetne hiše Expert RA (raexpert.ru) iz ocene finančne zanesljivosti zavarovalnic, ki opravljajo storitve življenjskega zavarovanja.

Ingosstrakh

Eno največjih in znanih podjetij na ruskem trgu. Bonitetna agencija "Expert RA" označuje Ingosstrakh z visoko kreditno sposobnostjo, finančno zanesljivostjo in stabilnostjo (ruAA).

Organizacija ima privlačne ponudbe hipotekarnega zavarovanja. Pisarne Ingosstrakh obstajajo tudi v majhnih mestih in vaseh. Spletno mesto ima poseben kalkulator, ki vam bo pomagal izračunati stroške zavarovanja na podlagi različnih pogojev.

Po izračunu bo stranki ponujeno izdati zavarovalno polico in jo plačati prek spleta, ne da bi zapustila dom. Po plačilu za E-naslov prispe pismo s polico, overjeno z elektronskim podpisom. Stranka jo mora samo podpisati s svoje strani.

Življenjsko in zdravstveno zavarovanje v Ingosstrakh ima naslednje prednosti:

1. Veliko, stabilno in plačilno sposobno podjetje.
2. Široka porazdelitev v regijah, majhnih mestih.
3. Popusti za spletno registracijo. Na primer, za stranke Sberbank organizacija zagotavlja 15-odstotni popust pri spletni prijavi za sklenitev police.
4. Za izračun stroškov zavarovanja je na voljo priročen kalkulator.

Kalkulator zavarovanja

Zavarovanje lahko izračunate na posebnem kalkulatorju Ingosstrakh in se prijavite na spletu, neposredno na naši spletni strani ali na spletni strani zavarovalnice na tej povezavi.

Na primer, letni strošek življenjskega zavarovanja in invalidskega zavarovanja za posojilojemalko, staro 35 let, za hipoteko, vzeto pri Sberbank z 10% za stanovanje z vpisanim lastništvom, s stanjem dolga 1.500.000 rubljev, bo stal 5.211 rubljev (z 15% popust).

Izračunajte stroške življenjskega zavarovanja v Ingosstrakh

Zavarovalnica VSK

Precej veliko in znano podjetje z zmerno visoka stopnja zanesljivost in finančna stabilnost (ruA+) po oceni bonitetne hiše Expert RA.

Zaseda 7. mesto po izterjavi v niši življenjskih zavarovanj. Regionalna mreža ima več kot 500 poslovalnic in poslovalnic po vsej državi. Možno je zaprositi za polico prek spleta, vendar so stopnje precej visoke.

Izračunajte stroške zavarovanja v VSK. Pogoji so enaki kot v prejšnjem primeru. Stroški zavarovanja v okviru programa zaščitenega posojilojemalca bodo 5.100 rubljev. Znesek pa ni dokončen in se lahko spremeni navzgor, če ob izpolnjevanju vprašalnika navedete dodatne podatke (teža, delovno mesto itd.).

Garancija RESO

Organizacija se ukvarja s prostovoljnim zavarovanjem za primer nezgod in bolezni, življenjskim zavarovanjem. Ocena zanesljivosti podjetja, po mnenju agencije Expert RA, ruAA+. Organizacija z visoko stopnjo zanesljivosti, kreditne sposobnosti in finančne stabilnosti.

RESO-Garantia je član Vseruske zveze zavarovalnic in Zvezne samoregulativne zveze zavarovalniških organizacij. Je edino podjetje, ki zavaruje stranke, starejše od 60 let. Na uradni spletni strani je priročen kalkulator stroškov.

Po izračunu stroškov zavarovanja na kalkulatorju z enakimi pogoji dobimo znesek 3.555 rubljev. Znesek se lahko spremeni, ko navedete dodatne podatke za sklenitev police. Za Sberbank rezultat ni veljaven, stroški bodo višji.

Izračun zavarovanja v garanciji RESO

Življenjsko zavarovanje Sberbank

Podružnica ruske Sberbank je bila ustanovljena za zavarovanje življenja svojih posojilojemalcev. Tarifna linija vključuje ponudbo »Zaščiteni posojilojemalec« za hipotekarne stranke. Omogoča znižanje hipotekarne obrestne mere Sberbank za 1%.

Agencija Expert RA označuje podjetje z najvišjo stopnjo kreditne sposobnosti, finančne zanesljivosti in stabilnosti (ruAAA). Obeti bonitetne ocene so stabilni.

Med prednostmi izpostavljamo zanesljivost in stabilnost podjetja, možnost izdaje police na uradni spletni strani na spletu z 10% popustom. Najvišji znesek dolga je 1.500.000 rubljev, če je znesek večji, se zavarovanje izda v poslovalnici banke.

Slaba stran je visoka cena police - 30-40% višja kot pri drugih akreditiranih zavarovalnicah. Izračun na spletni strani Sberbank kaže, da bodo stroški zavarovanja pod enakimi pogoji znašali 5160 rubljev.

Stroški življenjskega zavarovanja v Sberbank

SOGAZ Življenje

Podružnica Gazproma in Rossiya Bank. Resno podjetje z najvišjo stopnjo finančne zanesljivosti in stabilnosti po mnenju Expert RA (ocena ruAAA). Sprejema predvsem hipotekarne stranke Gazprombank, ki praktično nimajo možnosti, da bi se zavarovali v drugi organizaciji.

Družba aktivno razvija klasična dolgoročna življenjska zavarovanja predvsem za pravne osebe, bančna življenjska zavarovanja za kreditojemalce, sodelovanje z bankami ter dolgoročna življenjska zavarovanja. posamezniki ki niso zaposleni v partnerskih podjetjih.

Stopnja osnovnega življenjskega zavarovanja Sberbank znaša 0,21 %. Z zavarovalno vsoto 1.500.000 rubljev bodo stroški police za 1 leto:

1.500.000 / 100% * 0,21 = 3150 rubljev.

Eden najbolj poceni možnosti za Sberbank.

Koliko stane hipotekarno življenjsko zavarovanje in zakaj se lahko podraži?

V povprečju bo življenjsko zavarovanje posojilojemalca stalo 0,5–1,5 % hipotekarnega dolga. Politika se običajno izda za 1 leto in se podaljša za naslednje. Z zmanjšanjem zneska dolga se bo zmanjšal tudi znesek zavarovanja. Kreditojemalec ima tudi pravico zamenjati zavarovalnico.

Stroški police in tarife za vsakega posojilojemalca se določijo s tehtano oceno kombinacije dejavnikov:

1. Tla. Pri moških je tveganje za ta dejavnik večje, zato je pri izbiri, koga postaviti za posojilojemalca in koga za soposojilojemalca, bolje na prvo mesto postaviti žensko. Politika bo stala 30-50% ceneje. Vendar pa obstajajo podjetja, ki spolu pri dvigu končnega zneska zavarovalne police ne pripisujejo velikega pomena.
2. Starost. Starejši imajo večje tveganje smrti ali bolezni, zato je tarifa zanje višja. Razlika v cenah med 25-letno in 50-letno stranko je lahko 5-10-kratna. Kreditojemalcem, starejšim od 60 let, se življenjsko zavarovanje praviloma zavrne.
3. Prisotnost kroničnih bolezni. Zvišujejo stroške zavarovanja.
4. Splošno zdravje. Od stranke se zahteva zdravniško potrdilo. Vsa odstopanja v eni ali drugi meri vplivajo na množilni faktor. Zato večina strank o boleznih raje molči. Priporočamo, da zavarovalnici ne prikrivate resnice, saj je prikrivanje bolezni lahko podlaga za zavrnitev izplačila zavarovalnine.
5. Prekomerna teža. Za posojilojemalce z večjo težo bo zavarovanje vsekakor višje.
6. Poklic. Bolj kot je tvegano in nevarno, višja bo tarifa. Tveganje računovodje in uslužbenca Ministrstva za izredne razmere se bistveno razlikuje. Slednjim je praviloma težko najti podjetje, ki bi pristalo na zavarovanje.
7. Prisotnost že obstoječe police življenjskega zavarovanja, kjer upravičenec ni banka. Ne upoštevajo ga vse kreditne institucije, vendar ne bo odveč, če ga zagotovite.
8. Znesek kredita. Višja kot je, več množilnih koeficientov uporabljajo zavarovalnice.
9. Provizija banke. Nekatere banke sodelujejo z zavarovalnicami in vzamejo provizijo za privabljene stranke. Nekateri želijo od zavarovalnice 20-50% stroškov police, drugi s tem sploh ne zaslužijo, vse je odvisno od banke.

Koliko bo stalo življenjsko zavarovanje, se določi ob upoštevanju nians posamezne zavarovalnice. Upošteva se lahko zakonski stan, prisotnost otrok, druge dolžniške obveznosti, premoženje itd.

Kasko zavarovanje (življenjsko, lastninsko in jamstveno) je običajno cenejše. Posojilojemalce je treba opozoriti, naj pred odobritvijo hipoteke sklenejo življenjsko zavarovanje. V nasprotnem primeru, če banka zavrne, ne bo mogoče vrniti plačanega denarja.

Hipotekarna življenjska zavarovanja odpirajo številna vprašanja, med katerimi so glavna:

1. Ali ga je treba dokončati?
2. Ali je hipotekarno življenjsko zavarovanje obvezno, če ima posojilojemalec že sklenjeno polico življenjskega zavarovanja?
3. Kaj grozi z zavrnitvijo življenjskega zavarovanja pri vlogi za hipoteko?

Oglejmo si ta vprašanja podrobneje.

Pri vlogi za hipotekarni kredit banke sklenejo zavarovanje hipoteke. Banke se usmerjajo po zvezni zakon»O hipoteki«, kjer je navedeno, da je zavarovanje hipotekarnih nepremičnin pogoj za odobritev hipotekarnega kredita. Takšno zavarovanje se uporablja kot garancija finančne varnosti banke in kreditojemalca v primeru višje sile ali drugih okoliščin.

Druga stvar je, če banka ponuja ali celo nalaga kakšno kasko zavarovanje hipoteke, ki vključuje zavarovanje nepremičnine; življenjsko zavarovanje, zdravje; zavarovanje premoženjskih pravic.

Pri zavarovanju nepremičnine je nepremičnina zavarovana kot zavarovanje za celotno trajanje hipoteke.

Hipotekarno življenjsko zavarovanje je vrsta zavarovalniške storitve, pri kateri naj bi prejemali zavarovalna plačila v primeru invalidnosti posojilojemalca, smrti, poškodbe, hude bolezni - vse, kar bo povzročilo kršitev plačil hipotekarnega posojila.

Zavarovalnice lahko namesto posojilojemalca začasno plačujejo njegov hipotekarni dolg, lahko izdajo zavarovalno vsoto naenkrat ali pa ti dve možnosti združijo.

Višina zavarovalne vsote je praviloma enaka dolgu po kreditu in se z njim znižuje.

Zavarovanje nepremičnine je izdano za obdobje do 3 let in vam omogoča, da banki povrnete izgube in stroške, povezane z izgubo lastništva s strani posojilojemalca.

Za posojilojemalca to ni neobvezno, ko zaprosi za hipoteko. Če vas banka poskuša zavezati k zavarovanju lastninske pravice, to pomeni, da banka ni prepričana o pravni čistosti stanovanja, kupljenega s hipoteko.

Življenjsko zavarovanje pa vam omogoča, da v celoti poplačate hipotekarni dolg posojilojemalca na stroške zavarovalnice. Ta obveznost nastane za zavarovanca, če nastopi kateri od zavarovalnih primerov, navedenih v polici.

Takšna tveganja vključujejo tveganja, ki so posledica bolezni ali nesreče. To je smrt zavarovanca, prejem invalidnosti skupine 1 in 2, začasna invalidnost za obdobje, daljše od 30 dni.

Opozoriti je treba, da so nezavarovalni dogodki pri življenjskih zavarovanjih, ob nastopu katerih zavarovalnica zavrne izplačilo zavarovalnine: bolezen aids, samomor, zastrupitev z alkoholom in mamili, vožnja brez dovoljenja, ob storitvi kaznivega dejanja.

Ob nastopu zavarovalnega dogodka in ob prisotnosti vsaj ene od naštetih okoliščin bo zavarovalnica banki zavrnila poplačilo hipoteke, nato pa bodo sorodniki ali posojilojemalec sam dolžni poplačati dolg do banke. banko sami.

Kako prepoznati zavarovalni primer v primeru hipoteke?

Da bi zavarovalnica primer priznala kot zavarovanje, je treba opraviti vrsto dejanj.

Če je nastopila smrt kreditojemalca, se morajo njegovi svojci prijaviti v zavarovanje v času veljavnosti zavarovalne pogodbe, vendar najpozneje eno leto od trenutka nezgode ali bolezni, ki je povzročila smrt kreditojemalca.

V primeru invalidnosti se mora posojilojemalec prijaviti pri zavarovalnici v času zavarovalne dobe in najpozneje v šestih mesecih po njenem izteku.

V primeru začasne nezmožnosti se kreditojemalec prijavi v zavarovanje po 30 dneh neprekinjene bolniške odsotnosti.

Če je pri kreditojemalcu nastal zavarovalni primer in ga je zavarovalnica priznala, potem je dolžan poplačati kreditojemalčev dolg do banke. Zavarovalna vsota pri hipotekarnem življenjskem zavarovanju je znesek, ki ga dolguje banki. To je znesek, ki ga bo zavarovalnica nakazala banki, z izjemo nevarnosti začasne invalidnosti. Tam se plačilo izvede ob dejstvu za vsak dan nezmožnosti za delo na podlagi velikosti 1/30 plačila hipoteke.

Trajanje zavarovanja je izračunano za 12 mesecev. Po tem obdobju mora kreditojemalec priti na zavarovanje in podaljšati zavarovanje za naslednje leto.

Kateri dokumenti so predloženi zavarovalnici za plačilo zavarovanja?

Paket dokumentov za plačilo zavarovanja je sestavljen iz vloge za plačilo, potrdila o smrti z navedbo vzroka, dokumentov o pravici do dediščine po sorodnikih, potrdila o invalidnosti in dokumentov zdravstvene ustanove, ki potrjujejo dejstvo nesreče ali bolezni z začetkom invalidnosti, Dokumenti o invalidnosti z navedbo števila dni in povezavo z nastalim zavarovalnim primerom, bančni izpiski z zneskom za nakazilo in podatki.

Značilnosti življenjskega zavarovanja s hipoteko z državno udeležbo

Banke z državno udeležbo pri zagotavljanju hipotek z državno podporo običajno v posojilno pogodbo vključijo klavzulo o življenjskem zavarovanju.

Prednostna obrestna mera za hipoteko velja le pod pogojem, da posojilojemalec nujno zavaruje svoje življenje in zdravje. V nasprotnem primeru ima banka pravico povečati posojilno obrestno mero za 1%.

Kako pravilno zavarovati življenje in zdravje pri vlogi za hipoteko pri Sberbank?

Posojilojemalec ima pravico zavarovati svoje življenje in zdravje v kateri koli zavarovalnici, akreditirani pri Sberbank. To pravilo je določeno kot ločena klavzula v posojilni pogodbi. Obstajajo štiri takšne družbe, poleg Sberbank Insurance: LLC IC VTB Insurance; SAO "VSK"; LLC ISK Euro-Polis; OAO SOGAZ. Njihove cene so običajno nižje od cen pri zavarovalnici Sberbank. Toda kljub zakonu vodje Sberbank včasih vztrajajo pri izdaji police v svoji zavarovalnici. V tem primeru se mora potencialni posojilojemalec sklicevati na spletno stran ruske Sberbank. Piše, da lahko zavarujete zdravje in življenje v kateri koli zavarovalnici, ki izpolnjuje zahteve te kreditne institucije.

Če dosledno upoštevate zakonodajo, potem pri vlogi za hipotekarno posojilo pri Sberbank ni treba skleniti pogodbe o osebnem zavarovanju. Takšno zavarovanje je prostovoljno. Vendar pa ima Sberbank v primeru zavrnitve zavarovanja pravico povečati hipotekarno obrestno mero za 1 odstotek. Izkazalo se je, da ima prostovoljno zdravstveno in življenjsko zavarovanje pri pridobitvi hipotekarnega posojila pozitivne in negativne strani. Največja pomanjkljivost je skupni znesek zavarovalnine po pogodbi. Glede na to, da je treba prispevke plačevati letno, so stroški življenjskega zavarovanja s hipoteko pri Sberbank precejšnji, kreditni programi so zasnovani za 30 let in dobimo impresivno preplačilo. Če pa upoštevamo, da Sberbank v odsotnosti zavarovanja zviša posojilno obrestno mero za 1%, potem obstaja razlog za zavarovanje.

Kakšne sankcije uporabljajo banke za zavrnitev zavarovanja?

Banke v takih primerih povečajo obrestno mero za posojilo, na primer Sberbank + 1%; Moskovska banka +1 %; VTB24 +1 %; Deltacredit +1%. Raiffeisenbank + 0,5 %; Rosselkhozbank +3,5 %.

Koliko stane življenjsko zavarovanje?

Cena police je neposredno odvisna od tega, pri kateri organizaciji jo kupite, in od stanja dolga, zato bo vsakič, ko sklenete novo pogodbo o življenjskem in zdravstvenem zavarovanju s hipoteko, znesek manjši od prejšnjega. Če je bila polica kupljena v pisarni zavarovalnice, bo za pravilen izračun provizije potrebno vzeti potrdilo o stanju dolga. Če ne veste, katero podjetje izbrati, si lahko pomagate s spletnim kalkulatorjem, ki vam bo pomagal pri navigaciji med obstoječimi ponudbami.

Pri izbiri življenjskega zavarovanja za hipoteko morate razumeti, da bo višina obroka za različne stranke različna. To je posledica številnih dejavnikov, na katere so zavarovalnice pozorne pri uporabi nižajočih ali višalnih koeficientov.

Starejši bodo morali plačati več, saj je tveganje za bolezen ali smrt večje kot pri mlajših posojilojemalcih.

Za moške je lahko tarifa višja, saj imajo krajšo pričakovano življenjsko dobo kot ženske.

Ljudje, zaposleni v škodljivih in težkih delovnih razmerah, po statističnih podatkih živijo manj. To upoštevajo tudi zavarovalnice pri sklenitvi police z množilnim koeficientom.

Višji kot je znesek dolga, več bo zavarovanje stalo, saj se izračuna od zneska posojila.

Natančna obrestna mera hipotekarnega življenjskega zavarovanja se izračuna individualno in nanjo vpliva veliko dejavnikov - od starosti in spola do zdravja in življenjskega sloga. Vendar imajo zavarovalnice v vsakem primeru osnovno vrednost, izraženo v odstotkih. Od tega se odbijajo pri izračunih.

O ponovnem izračunu zavarovanja v primeru delnega odplačila kredita.

V primeru delnega predčasnega odplačila imate pravico zahtevati, da zavarovalnica preračuna višino prispevka, v primeru preplačila pa delno vrne. Če želite to narediti, boste morali prinesti potrdilo banke o stanju dolga in načrt za izračun mesečnih plačil, ki se izda ob podpisu posojilne pogodbe. Tudi tukaj je treba prebrati pogoje pogodbe o hipotekarnem življenjskem zavarovanju, saj je v nekaterih organizacijah to mogoče storiti le nekajkrat v času trajanja police ali pa taka možnost sploh ni zagotovljena.

Vračilo zavarovalne premije ob celotnem predčasnem odplačilu hipoteke.

Prekinitev pogodbe o življenjskem zavarovanju je možna s popolnim vračilom dolga banki. V nekaterih primerih zavarovalnica ne plača preostalega zneska, vendar je to navedeno v pogodbi. Če obstaja takšna možnost, je treba napisati vlogo, naslovljeno na vodjo zavarovalnice, z zahtevo za vračilo zneska, ki je enak znesku zavarovalnine za neporabljen čas. Poleg tega morate priložiti potrdilo, ki dokazuje, da do banke ni finančnih obveznosti za hipoteko. Denar se nakaže z bančnim nakazilom na račun, ki ste ga navedli.

Pri izračunu stroškov hipotekarnega posojila je treba upoštevati provizijo banke, storitve cenilca in stroške zavarovanja.

Seveda dodatna poraba ne povzroča veliko veselja. Vsak posojilojemalec ne bo želel plačati, če lahko shranite.

Ali potrebujete hipotekarno življenjsko zavarovanje? V primeru zavrnitve banka "grozi" s povišanjem obrestne mere za posojilo. In ali se splača zadeti nekaj tisočakov na prispevkih, ker zagotoviti zdravje in brez usodnih okoliščin, žal, nihče ne more.

Ugotovili bomo, ali je treba posojilojemalcu plačati zavarovanje.

Poleg tega so trije:

Kaj zavarovati?	Obvezno ali ne?	Posebnosti
1. Stene stanovanja	Obvezno po zakonu	1. Zaključna dela in vrata, vodovodne instalacije in pohištvo niso vključeni v polico. 2. Politika za novo stanovanje se izda po prejemu dokumentov za dokončan objekt.
2. Življenje in zdravje posojilojemalca	Prostovoljno: Posojilojemalec se odloči, ali bo sklenil polico ali ne.	1. Polica se izda ob sklenitvi posojilne pogodbe. 2. Če je soposojilojemalcev več, mora vsak zavarovati svoje življenje.
3. Lastninska pravica (pravice do stanovanja)	Prostovoljna vrsta zavarovanja.	1. Ni potreben na "primarnem" Pomagalo bo, če je stanovanje "z zgodovino" in so ga prejšnji lastniki prodali v nasprotju z zakonom. 2. Stari lastniki se lahko na posel pritožijo v naslednjih treh letih. Za to obdobje potrebujete polico.

Povzetek. Pri prvi točki posojilojemalec nima izbire. Drugi in tretji sta vredni razmisleka. Koncept "naslova" je razkrit v tabeli, toda kaj pomeni hipotekarno življenjsko zavarovanje?

Hipotekarna pogodba se najpogosteje sklepa za več kot eno leto. V daljšem časovnem obdobju se posojilojemalcu lahko zgodi karkoli. Banka teh okoliščin ne bo upoštevala.

Denar je treba vrniti po urniku, dolžniku ali dedičem. Stranka brez police in njeni svojci bodo ostali sami s težavo.

Zaščiteni kreditojemalec (dediči) lahko računa na pomoč v primeru naslednjih dogodkov:

Da ne bi povečali zamudnih stroškov, morate pravočasno plačati med zbiranjem dokumentov o dedovanju, invalidnosti itd.

Lahko se tudi odjavite od življenjskega in zdravstvenega zavarovanja. A glede na dobo posojila je smiselno skleniti osebno zavarovanje.

Kako do življenjskega zavarovanja brez preplačila ali do vračila?

Velike banke odpirajo svoje zavarovalnice. Sberbank je na primer dobila lastno zavarovalnico Sberbank Insurance. Čigava politika bo ponujena pri sestavi posojilne pogodbe, ni treba pojasnjevati.

Priročno za podjetja: denar se vrti znotraj iste strukture. Priročno za stranko: deluje po principu enega okna.

Vendar obstaja nekaj slabosti:

• Politika tukaj je pogosto dražja.
• Vsa jajca v eni košari. Zavarovatelj, ki je za svoje finance odgovoren banki, je sam odvisen od kreditne institucije.
• Za zavarovanje vaše hipoteke bo trajalo veliko let. Ali je priročno obiskati to podružnico vsako leto?

Poleg "žepnih" zavarovalnic posojilojemalec izve, da obstajajo akreditirane zavarovalnice. Hipoteko je mogoče zavarovati samo v organizacijah, ki jih odobri banka.

O tem smo že pisali v enem od naših člankov.

Vredno je poslušati mnenje banke: preverila je zanesljivost zavarovalnice. Toda stranka ima pravico izbrati podjetje, kjer je ceneje, katerega zavarovalni program bolj ustreza.

Trije nasveti:

1. Če imate ob kreditiranju že sklenjeno polico? Obrnite se na zavarovalnico, ta bo spremenil pogoje zavarovanja. Banka mora biti upravičenec.
2. Če si premislite glede zavarovanja. Zakon predvideva "obdobje za premislek". Kaj je to? V petih dneh po prijavi lahko stranka vrne denar za polico, če ni zavarovalnih primerov. Toda banka bo najverjetneje zvišala posojilno obrestno mero za 1-2%, če posojilojemalec noče zavarovati življenja.
3. Če se odločite za zamenjavo zavarovalnice? Zaradi razburjenja pri pridobivanju posojila posojilojemalec ni primerjal, koliko stane polica pri različnih zavarovalnicah. In ko sem na spletnih mestih našel kalkulator in izračunal stroške, sem ugotovil, da se mi mudi. Stranka ima pravico odpovedati zavarovalno pogodbo in jo skleniti drugje. O tem je treba obvestiti banko.

Koliko stane polica in od česa je odvisna?

Koliko je zavarovanje? Stopnje življenjskega zavarovanja se začnejo pri 1 %. Toda to je "povprečna temperatura v bolnišnici", saj na velikost premije vpliva:

• Podatki o posojilojemalcu v vprašalniku zavarovalnice.
• Zavarovalna vsota. Večja kot je, dražje je zavarovanje.
• Razpoložljivost polic za druge vrste v tem podjetju (popust za redne stranke).

Tabela prikazuje povprečne tarifne stopnje priljubljenih zavarovalnic:

zavarovalniška organizacija	Tarifna stopnja
Zavarovalnica Alpha	0.24
Zavarovanje VTB	1
Ingosstrakh	0.5
RESO	0.5
Rosgosstrakh	0.5
ROSNO-allianz	0.19
Sberbank	1
Sogaz	0.17

S priloženim diagramom se lahko vizualno seznanite s tarifno stopnjo:

Če lahko izbirate zavarovalnico in pogoje, potem morate na vprašanja vprašalnika odgovarjati skrajno pošteno. Morda pogoji ne bodo najboljši, vendar podjetje ne bo imelo razloga za zavrnitev zaradi lažnih informacij.

Kaj zavarovalnica želi vedeti o stranki:

1. Osebni podatki.
2. Področje delovanja.
3. Strast do ekstremnih športov.
4. Zdravstvena vprašanja (od višine, teže, slabih navad do pričakovane življenjske dobe sorodnikov in datuma zadnje bolniške odsotnosti).

Video o življenjskem zavarovanju v kateri koli zavarovalnici:

Včasih prosijo za pregled, tarifa se bo zvišala, če:

• Stranka ima prekomerno telesno težo;
• imajo dedne ali kronične bolezni;
• Starejša starost;
• Nevaren poklic;
• Kombinacija teh in sorodnih dejavnikov.

Mimogrede, stroški niso odvisni samo od starosti, ampak tudi od spola: zavarovanje za moškega bo stalo več kot za žensko. Če drugi pogoji dopuščajo, je pametno, da je glavni posojilojemalec ženska ali kdo mlajši.

Sklenitev pogodbe: zberemo dokumente, preberemo pogoje

Primer pogodbe o zdravstvenem zavarovanju

Pogodba o življenjskem zavarovanju, kaj iskati:

1. Trajanje: pogodba velja za celotno obdobje posojila, vendar se plačila izvajajo letno.
2. Ozemlje zavarovanja: ves svet.
3. Izjeme pri plačilih: o njih bomo razpravljali spodaj.

Zavarovalna vsota se zmanjšuje skupaj z dolgom do banke in s tem tudi zavarovalnina. Slabe novice: stopnja pri tem narašča zaradi naraščanja starosti, zato se razlike v prispevkih iz leta v leto morda ne čutijo.

Za sklenitev pogodbe potrebujete:

• Prijavnica (natisne se na licu mesta);
• Kupoprodajna pogodba ali pogodba o kapitalski udeležbi (kopija);
• Lahko zahtevajo potrdilo, da stranka ni prijavljena pri psihiatru.

Fotografije dokumentov:

Uporaben video:

Plačila: na kaj morate biti pripravljeni

Obstaja seznam dogodkov, ki zavarovalnico razbremenijo obveznosti plačila:

• Če je bila v času storitve nezakonitih dejanj (vključno z vožnjo pod vplivom alkohola) povzročena škoda zdravju ali življenju;
• Dogodek je bil posledica poskusa samomora, vojne, jedrske energije;
• Dogodek je posledica že ob sklenitvi pogodbe prisotne bolezni;
• Škodovanje zdravju, življenju, povzročeno zaradi pridobitve zavarovanja (dejstvo mora dokazati zavarovanje samo).

Da bo vračilo potekalo gladko, morate:

1. O dogodku obvestiti zavarovalnico in banko;
2. Obrnite se na zdravnike in po potrebi na komisijo za pridobitev invalidnosti;
3. Zberite dokumente;
4. Nadaljujte s plačevanjem hipoteke.

Seznam dokumentov bo objavil zavarovalni izvedenec. Ponavadi vključuje:

Izjava	Obrazec bo zagotovila zavarovalnica.
Zavarovalna pogodba, polica in potrdila	Kopiraj iz primerka odjemalca
	Kopirati
Dokumenti o okoliščinah dogodka	Prejema stranka (dediči): policijski protokoli, akt o nesreči v podjetju, mrliški list zavarovanca
Medicinski dokumenti	V zdravstveni (socialni) ustanovi: bilten, potrdilo o invalidnosti, izpisek iz zdravstvene kartice
Podatek o višini dolga	Izdano v banki

Naj povzamemo: Banka bo zagotovo zahtevala zavarovanje stanovanja, posojilojemalec ima pravico zavrniti druge vrste zavarovanja. V tem primeru se bo stopnja posojila v večini bank povečala za 1-2%. Obstajajo banke izjeme (Gazprom ne zahteva zdravstvenega in življenjskega zavarovanja), vendar jih je malo.

Stopnja zavarovanja se začne pri 1 %. Stranka ima pravico zahtevati poceni možnost. Protimonopolna zakonodaja ne bo dovoljevala omejitve njegove izbire.

Zdaj je za večino državljanov Rusije nerealno kupiti stanovanje ali hišo v velikem mestu brez bančnega posojila. Ob prejemu je obvezno zavarovanje hipotekarnega posojila, ki lahko zavaruje transakcijo. Brez tega banke ne bodo izdale zahtevanega zneska.

Ta postopek bo zmanjšal tveganje za kreditno institucijo in posojilojemalca zaradi nepredvidenih situacij, ki preprečujejo izpolnitev obveznosti. Hipotekarno zavarovanje bo preprečilo višjo silo in pokrilo morebitne izgube. Velja lahko tako za kupljeno stanovanje kot za življenje in zdravje njegovega kupca.

Veljavna zakonodaja je uvedla ta postopek, da bi zmanjšala tveganja obveznosti. Obstaja več možnosti za zavarovanje nakupa stanovanja, nekatere pa bodo posojilojemalcu pomagale do denarja pod bolj sprejemljivimi pogoji.

V tem članku

Koncept hipoteke

Hipotekarno posojilo se razume kot prejem sredstev državljana (dolžnika) v banki (upniku) za pridobitev nepremičnine na lastninski pravici.

Posojilo je ciljno, stanovanje, ki se kupuje, pa je zastavljeno pri finančni ustanovi, dokler posojilojemalec ne poplača svojih obveznosti.

1. člen zakona št. 102-FZ "O hipoteki" Ruske federacije določa, da bo banka pri pridobitvi nepremičnine zastavni upnik in ima prvo pravico do izpolnitve svojih denarnih terjatev v primeru neizpolnitve pogojih pogodbe zaradi zastavljenega premoženja.

Koncept hipotekarnega zavarovanja

S sklenitvijo tega pravnega akta obe strani nosita tveganje njegove izvršitve, kar lahko povzroči škodo tako kreditni instituciji kot državljanu, ki je prevzel obveznost.

Hipotekarni zlom je nekoč resno razburkal ameriški bančni sistem in izzval svetovno finančno krizo. Da bi preprečili takšne posledice, je ruska zakonodaja v brez napake zahteva prejem sredstev za sklenitev zavarovalne pogodbe.

Hipotekarno zavarovanje je pravna registracija tveganj v obliki pogodbe z zavarovalnico, ki je odgovorna, če je hipotekarni dolžnik izgubil sposobnost plačevanja obrokov dolžniških obveznosti.

Ta vrsta pogodbe deluje kot blažilec nepričakovane težave s plačili in bo banki povrnil sredstva, namenjena nakupu stanovanja ali industrijskega objekta.

Vrste hipotekarnih zavarovanj

Trenutno je obseg tovrstnih storitev precej širok. Vendar pa obstajajo osnovne in pogosto uporabljene vrste.

Sedaj lahko občan, ko zaprosi za posojilo za nakup nepremičnine, zavaruje tovrstna tveganja.

Nepremičninski objekt

Kupljeno stanovanje je zavarovano, ki je zastavljeno za primer višje sile in nepredvidenih situacij: požar, naravne nesreče, nezakonita dejanja tretjih oseb, ki so mu povzročila škodo.

Razširja se na ohranjanje celovitega stanja predmeta, njegovega nosilne konstrukcije in stene, stropi, strehe in tla.

Zdravje, življenje in delovna sposobnost posojilojemalca (dolžnika)

Obravnavana možnost ščiti osebo, ki je prevzela posojilno obveznost, pred poškodbami, poškodbami, ki so na koncu privedle do izgube delovne sposobnosti in priložnosti za zaslužek.

Včasih tu vlogo igra starost državljana. Ni izključeno, da lahko zavarovalnice zavrnejo sklenitev pogodbe, če je državljan ob vložitvi vloge star 60 let, posojilo pa predvideva plačila za več kot 5 let.

Lastništvo pridobljenega stanovanja (titular)

To pomeni preprečiti nastanek okoliščin, ko lahko državljan iz nekega razloga izgubi pravico do pridobljene nepremičnine (priznanje transakcije za neveljavno).

Sklenete lahko vse tri vrste zavarovanj, s čimer zaščitite sebe in banko pred morebitnimi neprijetnimi situacijami. Saj človek ob najemanju posojila pogosto ne more predvideti, kako se bo njegova usoda razvijala naprej oz poklicna dejavnost.

Ali je treba stanovanje zavarovati na hipoteko?

Državljani, ki želijo prvič najeti stanovanjsko posojilo, imajo ustrezno vprašanje, ali je treba zavarovati stanovanje ali zasebno gospodinjstvo, pridobljeno na ta način.

Zakonodaja daje odgovor na to vprašanje: v skladu z 2. odstavkom 31. člena zakona št. 102-FZ je "... državljan dolžan na podlagi hipotekarne pogodbe zavarovati nepremičnino pred nevarnostjo izgube in poškodbe." za znesek dolžniške obveznosti.«

Brez tega postopka nobena banka v Rusiji ne bo zakonito sklenila pogodbe o hipotekarnem posojilu. Banko to bolj zanima celo kot kreditojemalca samega - čeprav mu tudi ne škodi, da se zaščiti pred nepredvidenimi življenjskimi situacijami.

Zavarovanje stanovanja ali stanovanjskega objekta je možnost, ko je zavarovana nepremičnina, ki je zastavljena. Pogodba o pravnem zavarovanju se sklene za 1 (eno) leto in se nato podaljšuje za toliko časa, kot je bilo najeto posojilo. Podjetje, s katerim je bila pogodba sklenjena, posojilojemalca opozarja na potrebo po podaljšanju.

Kaj je zavarovano s hipotekarnim zavarovanjem

Kot je navedeno zgoraj, je predpogoj za banko zavarovanje nepremičnine.

Zakonodaja določa, da je obvezno zavarovanje stanovanja, ki vključuje zaščito pred višjo stopnjo, škodo in drugimi nepredvidenimi dogodki, med katerimi lahko predmet posla preneha obstajati ali izgubi svoje funkcionalne sposobnosti.

Če je oseba, ki je prišla v banko, pripravljena skleniti samo eno vrsto, bo to zakonito in ni v nasprotju s predpisi, ki veljajo na tem področju.

Vendar pa lahko v resnici pogosto bančne organizacije zavrnejo sklenitev posojilne pogodbe brez celovitega zavarovanja, ki predvideva življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca ter lastninsko zavarovanje, ki je bilo omenjeno zgoraj.

Postavlja se vprašanje, zakaj bi kreditna institucija vztrajala pri sklenitvi kasko zavarovanja? Odgovor je preprost - zaščitite se pred morebitnimi tveganji.

Zato se tukaj upošteva ta dejavnik - če kljub temu sklenejo pogodbo z vami, brez tega, morate biti pripravljeni na dejstvo, da bo banka zvišala obresti na varščino. S tem korakom si bodo delničarji finančne ustanove zagotovili dodeljeno gotovina pred možnimi tveganji.

Katera tveganja so upoštevana in katera ne

Trenutno je treba pri sklenitvi pogodbe upoštevati zgoraj opisana tveganja. Obstajajo tveganja, ki niso zajeta. V večini primerov nastanejo pod vplivom zunanjih dejavnikov, ki jih zavarovalnica ne more in ni dolžna predvideti in zadovoljiti.

Ta tveganja vključujejo:

• zmanjšanje ravni dohodka posojilojemalca;
• nihanje obrestnih mer;
• povečanje spremenljive obrestne mere;
• zmanjšanje likvidnosti nepremičnin;
• sprememba tečaja nacionalne valute;
• odlog gradnje stanovanj;
• med ločitvenim postopkom lastnikov.

V primeru pojava teh situacij mora oseba vedeti, da ni primerna za zavarovanje. Zato jih je treba upoštevati pri načrtovanju nakupa stanovanja na kredit. Priporočljivo je, da se o teh vprašanjih pogovorite z družinskim krogom in jih postavite neposredno med registracijo.

Kako pridobiti hipotekarno zavarovanje

Za pravno formalizacijo tega postopka je treba opraviti nekaj pripravljalnega dela. Najprej morate preučiti trg storitev, tako da stopite v stik s prijatelji ali stopite v stik s spletnimi mesti teh podjetij prek specializiranih internetnih virov.

Če je to težko, se lahko posvetujete z bančnimi uslužbenci, ki lahko svetujejo. Običajno obstaja več podjetij, s katerimi ta institucija sodeluje. Možno je, da vam lahko svetuje dobra zavarovalnica.

POMEMBNO! Bodi pozoren na obrestne mere in tarife predlagane strukture. Analiza trga tovrstnih storitev kaže, da so cene lahko različne. To se bo ustrezno odrazilo na vaših finančnih stroških.

Postopek

Po opravljenem pripravljalnem delu je treba nadaljevati s posebnimi dejanji za registracijo pravnega razmerja. Za to je treba dosledno izvajati več med seboj povezanih korakov, in sicer.

1 korak. Poiščite zavarovalnico

Bolje je poudariti informacije znanih odvetnikov ali bančnih uslužbencev. Če niso dosegljivi, se obrnite na prijatelje ali sorodnike, ki se soočajo s podobno situacijo. V skrajnem primeru analizirajte internetni prostor.

2 korak. Analizirajte možna tveganja sodelovanja

Pomembno je upoštevati in analizirati ponujene storitve. Bodite pozorni na višino tarif, pogoje plačil, ali obstajajo ugodnosti in tudi, kakšna tveganja bo krilo sklenjeno pravno razmerje.

Računovodstvo tveganja je najpomembnejši parameter, saj je od tega odvisno dobro počutje posojilojemalca.

3 korak. Dogovorite se za vrsto zavarovanja

Če želite izvesti to dejanje, morate vnaprej vedeti, kaj posojilodajalec zahteva in kaj ponuja organizacija, o kateri razmišljate.

Če jih primerjate, lahko sklepate, ali je izbrano podjetje primerno ali ne. Če pogoji ne ustrezajo, nadaljujte z iskanjem.

4 korak. Predložite dokumente

Zadevni dogovor je sklenjen dokaj hitro. Od stranke se zahteva zelo majhen paket dokumentov, ki jih ni problematično zbrati.

Zahtevani dokumenti:

• potni list;
• originalna pogodba o nakupu stanovanja;
• potrdilo o lastništvu nepremičnine;
• vprašalnik in prijava;
• zdravniška potrdila.

V nekaterih primerih se lahko zahtevajo izpisi iz osebnega računa, potrdila urada za tehnično strokovno znanje, dejanja ocenjevanja stanovanj. Zato se morate vnaprej pozanimati, ali so potrebna dodatna potrdila, saj bosta njihova priprava in prejem zahtevala določen čas.

5 korak. Podpišite pogodbo

Praviloma se sklene za 1 (eno) leto. Po preteku roka se obnovi in ​​tako vsako leto. Če je rok zamuden, lahko posojilodajalec naloži kazni. Zato je treba vse postopke opraviti pravočasno.

Ko je vse zelo jasno in obstajajo nerešena vprašanja, se lahko sklene dogovor. Zavedati se morate, da lahko vsaka pomanjkljivost, ki ste jo zamudili (katera koli komercialna organizacija vedno deluje v lastnem interesu), povzroči dodatne finančne stroške.

Ali je mogoče preklicati hipotekarno zavarovanje po prejemu?

Banka izdaja posojila samo pod garancijami (zavarovanje, zavarovanje, porok). Zato je malo verjetno, da bo posojilo izdano brez jamstev.

Predmetna pogodba ni neposredno povezana s posojilom in se sklepa ločeno. Kot je navedeno v 2. odstavku čl. 31 zakona št. 102-FZ določa, da je "... potrebno zavarovati nepremičnine, če v pogodbi ni dodatnih pogojev." Če ti pogoji niso zavezujoči, lahko zavrnete zavarovanje.

Zavrnitev lahko povzroči povračilne ukrepe kreditne institucije. Lahko se ponovno pogaja o obrestih in mesečnih plačilih ter včasih zakonito zahteva vračilo celotnega zneska posojila, kar ne bo koristilo posojilojemalcu.

Stroški hipotekarnega zavarovanja

Ne zadnje bo vprašanje o ceni storitev. Navsezadnje nihče noče preplačati. Stroški so odvisni od številnih značilnosti in dejavnikov, ki vplivajo na končni znesek.

Značilnosti vključujejo:

• čas delovanja (primarni ali sekundarni trg);
• tehnično stanje;
• hipotekarni pogoji, ki jih ponuja posojilodajalec;
• pogoji pogodbe, ki jih ponuja zavarovalnica.

Če vse to zberemo, pa tudi ponudbe na trgu storitev, lahko določimo povprečno vrednost njihovih stroškov. Giblje se od 0,5 do 1,5 % stroškov stanovanja. Kreditojemalec mora plačati ceno zavarovanja in ga urediti letno.

To je ugodno in priročno za vse udeležence v obveznosti.

Kateri dejavniki določajo ceno

Obstaja vrsta objektivnih dejavnikov, ki neposredno vplivajo na vrednost naročila. Če so prisotni, se prepričajte, da je cena za storitve podjetja lahko nižja od pričakovane vrednosti.

Ti dejavniki vključujejo:

1. Spol in starost. Za mlade in pare je cena nižja. Moški plačajo nekoliko več kot ženske.
2. Zdravje posojilojemalca. Pomembno je, da oseba ni izpostavljena nevarnosti hudih in kroničnih bolezni – če imajo dogovor, se lahko zgodi, da ne bodo mogli sestaviti.
3. Velikost posojila. Večja kot je, višje so obrestne mere.

Če želi zakonski par skleniti hipotekarno zavarovanje, morate preučiti dejavnike in značilnosti, ki vplivajo na njegovo ceno. Upoštevati jih je treba v čim večji meri, da družino razbremenijo plačevanje zavarovanj in posojil.

Stopnje hipotekarnega zavarovanja: 5 ponudb priljubljenih podjetij

Trenutno na trgu zavarovalniških storitev v Ruski federaciji deluje veliko pravnih oseb. Vsak od njih ponuja približno enak obseg storitev. Glavna razlika so obrestne mere in stroški storitev.

Pri izbiri podjetja bodite pozorni na:

1. Kako dolgo je že na trgu?
2. Znesek odobrenega kapitala.
3. Trenutne stopnje.

Iz spodnjega seznama izberite podjetje, katerega pogoji vam ustrezajo. Za podrobnejše informacije o izbrani pravni osebi se obrnite na njeno spletno stran, kjer boste našli vse izčrpne informacije. Z njegovimi predstavniki se lahko obrnete tudi po telefonu.

Kaj storiti, če pride do zavarovalnega primera

Ko se pojavi, je glavna stvar, ki jo državljan mora storiti, da takoj obvesti zavarovalnico in banko, kjer je bilo izdano stanovanjsko posojilo. Ko se izvede za dogodek, se sproži pravni mehanizem, ki je bil predviden s sklenjenim sporazumom.

Ta postopek se izvaja med finančnimi institucijami. Najprej bo banka zainteresirana za prejemanje zavarovalnih plačil za posojilo. Sodelovanje državljanov v tem procesu je malo.

Sporazum bo pokril vse nastale izgube. Verjetnost, da zavarovalnica ne bo izpolnila svojih obveznosti, je zanemarljiva. Če ima človek pravilno sklenjeno kasko zavarovanje, je lahko miren, ko nastopijo negativne posledice.

Pogosto zastavljena vprašanja

Pri izvajanju skoraj vseh pravnih dejanj se ljudje pogosto porajajo vprašanja o njihovi izvedbi in posledicah. Državljani sprašujejo, ali bodo oškodovani njihovi interesi.

Zato si morate pred nakupom in zavarovanjem nepremičnine razjasniti odgovore na nekatera vprašanja, in sicer.

Ali je mogoče privatizirati zavarovano stanovanje na hipoteko?

Zakon določa, da je privatizacija pridobitev lastninske pravice na nepremičnini. Ker sta bila stanovanje ali hiša kupljena s hipoteko in vpisana na vaše ime, ste samodejno lastnik stanovanja in privatizacija ni potrebna.

Hišo, kupljeno s hipoteko, lahko prodate

Hipotekarno stanovanje je dovoljeno prodati le z dovoljenjem hipotekarnega upnika. V tem primeru se zavarovalna pogodba prekine takoj, ko stanovanje dobi novega lastnika.

Ali je mogoče dobiti hipoteko na hostel

Kar zadeva študentske domove, ki so v občinski lasti, oziroma podjetja. Njihovi stroški so praviloma nizki, zato praktično ni možnosti za pridobitev posojil za nakup sob v hostlih.

Poleg tega imajo prednost osebe, ki v njej živijo in so prijavljene, kar pomeni, da nakup s posojilom ni potreben.

Katere nianse je treba upoštevati pri sklenitvi hipotekarne pogodbe, splošna priporočila

V vsakem pravnem razmerju obstaja možnost negativnih posledic, ki so neugodne za eno od strank. Da bi se jim izognili pri sklepanju zavarovalne pogodbe, je treba upoštevati številna pravila.

Tukaj je njihov kratek seznam:

1. Pozorno preučite klavzule pogodbe, še posebej tiste, ki so napisane drobni tisk.
2. Če nekaj ni jasno, se obrnite na zaposlene v kreditni instituciji z vprašanjem.
3. Bodite pozorni na stanje zavarovanja samo v organizacijah, ki jih je akreditirala banka.
4. Ko je priložnost, da pridete z odvetnikom, ki ga poznate, to storite, tako boste lažje razumeli situacijo.

Če zavarujete vse možna tveganja- to bo posojilojemalca rešilo pred težavami, ki se lahko zgodijo vsakomur. Seveda, če sklenete kasko zavarovanje, potem boste morali plačati premijo večja velikost, vendar je bolje, da malo preplačate in se zaščitite.